彭煊：惠民保有助于拓展保险的深度和广度 对传统商业健康险产生一定冲击

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5月18日消息，第四届新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会在京召开，圆心惠保CEO彭煊出席并发表演讲。

彭煊表示，惠民保的出现对保险行业有利有弊，有利的一面是整个保险的深度和广度会大规模增加；有弊的一点是它对传统商业健康险有一些冲击，冲击还不会太小。因为如果这款产品可以替代百万医疗，对重疾险也有一定的影响。

从逻辑上讲惠民保不是一个商业保险，商业保险本身的逻辑是要做健康体，也要有一些等待期之类，惠民保更像一个城市大的互助，或者更像衔接第三医保的产品，跟大病有点像。

以下为发言实录：

彭煊：感谢大会主办方，今天大会题目非常好，因为我从保险行业走出来做健康医药和保险的结合，也是经历了一开始从迎风逐浪，慢慢走入到静水流深的状态里，我讲讲我们圆心医疗的一些积累，怎么和商业保险结合，我也分享一下我所看到的，我所理解到的商业健康险的机遇和可能存在的挑战。

2016年开始推出百万医疗开始之后，险种开始出了各种各样的产品，总体上来讲大的产品类型可能也就这么几类，由于整个健康险保费的增长，和整个国民生产总值和人均收入是成正比的，行业里面的创新力度感觉还是不太够，从大产品来讲，报销型、重疾和现在惠民保的产品，与保险行业里面真正产品上下融合的产品创新，还是有一些空间的。

惠民保我后面也会简单讲，前面友商也说过，我会补充一下我们对惠民保整体产品背后的逻辑和认知。我们公司也是深度参与了整个惠民保的开发到和政府的沟通，包括我们也推出了一些创新产品，去年我们是第一个推出海南全球乐城特药险，这个产品通过去年一年的销售也陆陆续续得到了从地方政府到省政府，到国家的关注。我今天上午还去北京金融局汇报这个事情，新华社前段时间写的内参，去报道海南的产品。

惠民保去年大规模这么做有几方面原因，一方面是保险公司的深度参与，一方面也有平台方的推动。真正的改变也是从今年开始，从政府主导，背后的底层逻辑是医保局觉得在医保基金支付有压力的情况下，在医保基金外用商业保险，用老百姓自己缴费组成一个医保的池塘，这对医保基金的风险管控和未来有一些不能进医保的药物，可以放到医保外来支付，是相对来讲比较好的补充，所以这个时候医保局会主动出来，通过和政府一些来推动这个事情。

这个事情我觉得从保险行业上讲是有利有弊的，有利的一面是整个保险的深度和广度会大规模增加，有弊病的一点，我们会觉得它对传统商业健康险有一些冲击，冲击还不会太小，因为现在如果这款产品可以替代百万医疗，对重疾险也有一定的影响。因为这个产品出来之后有带病体，而且不限年龄，从逻辑上讲不是一个商业保险，商业保险本身逻辑是要做健康体的，也要有一些等待期之类的，我们感觉更像一个城市大的互助，或者更像衔接第三医保的产品，跟大病有点像，现在参与产品的公司还是以头部的几家原来和医保局关系比较密切，做大病的几家公司为主，会附带其他一些周边的公司。主承保是人寿、国保、平安这几家，未来发展空间很大，惠民保产品出来之后如何找到新的产品创新的点和方向？可能也是大家要思考的问题。

另外特药险，这一块已经逐步融入到了商业健康险里，今年我们还会推出一些新的产品，包括中再田总讲的一些海外药品以及特械。

我们公司会慢慢走到静水流深的状态，因为我们还是做保险的人比较，看到整个商业健康险的一些问题，短期的产品，不论是从百万医疗也好，重疾险也好，整个原来只是作为一个噱头，今年我们做了几件事情，就是把健康管理和团险，和整个百万医疗结合在一起，帮助保险公司做了几件事情，第一个是百万医疗续保率有了明显提升，很多产品像车险一样，哪个公司产品好就跳哪个公司，特别昨天出了短期健康险的管理办法之后，这对产险公司，做短期健康险的公司来说挑战很大，我们帮保险公司在刚刚投保的时候就做健康管理的动作，同时做健康服务的触达，它后期的续保率会好很多。

保险产品里从前端到后端，健康险、团险、惠民险，我们三个条线做一些并存管理，定点药房、定点医院，和线上医生整合，输出我们自己的能力，帮助保险公司更好的控制风险。

两年前我们接了一些大型企业团体险综合产品，做理赔开始，也做药品流转，从整体数据上看，整体我们会服务高年龄段人的出险次数和报案数，Q1整体数据是2亿，2.7亿规模，这是累计的，我们可以看到总共出险人数，我们也给相关药店等等进行导流。

这是我们的会员管理体系，我经常跟保险公司聊，我们行业里面其实是有一个问题的。从保险行业本身来讲，太过于重视销售了，不太重视客户的服务。我经常跟他们举一个例子，以重疾险、车险，最常见的险种为例。我在一个公司买车险之后，基本上代理人会偶然问我两句，但是这个公司对我没有任何服务，这一点咱们比银行做的差很多，比航空公司比差的更多。首先保险公司的会员体系应该好好建立起来，在你们公司买个重疾险，一年花一万多块钱，为什么不给客户办张金卡？为什么不给你公司其他产品费率降下去做交叉销售，把客户服务真正做起来，所以我们公司今年做了一款产品，叫保倍（音），现在已经和好几家保险公司，还有一些大的团体，包括今天我们保倍会在整个海航体系里做个全员推广，海航家属和整个员工有5万人都会用到我们的产品，我们和渤海人寿共同开发基于它的团险基础上做二次营销。同时这个产品里会有大量的科普，会有免费的在线问诊、视频问诊、慢病管理，包括一些智能减肥，包括人的面部识别，我们会觉得和客户产生黏性，同时把客户当会员一样去经营，保险公司一定要经营自己的自营用户，自营用户综合成本率绝对比当年渠道用户要低很多，所以我们觉得今天整个健康管理加上圆心惠保的整个能力，希望把行业真正的服务做得越来越好。

后面我简单说一下，我们公司原来是从做药品保险起家，做药品服务理赔，我们旗下也有一张保险经济牌照，和海南博鳌乐城也建立了合资公司，大家一起开发在中国没有上市，但是可以在国内使用的一个特许器械和特许药品，我们共同成立一个博鳌乐城保险综合服务平台，来对接所有需要用到海外药的一些新产品。我们公司也是希望更多的和行业内的各家保司，在健康险的领域里，我们不但要做到销售，同时也要做产品创新，同时更要把客户服务好，真正的在事前或者把客户保进来的时候，帮他把健康管理做好。

我举个例子，我经常跟再保公司的人去沟通，其实有几个很简单的关键指标对一个人的健康评价就很有效果。包括法国法再跟踪了20多年的数据上看，如果每个人平均每天走路步数在五千到八千，至少不低于五千步，疾病发生风险就会比低于五千步的低很多，BMI在19—20之间，疾病死亡率风险是换人类水平最低的，这是有相关数据来看的，可以跟可穿戴设备和健康管理结合在一起，让我们保进来的用户让他更少的出险，给他更好的服务，让他更愿意在第二年再投保你的产品，同时我们再把整个圆心全国200多家药房，线上互联网医院等等，包括保司打造从承保，到服务，到理赔，到让客户更健康的健康险的生态。

最后我说一下我们公司的使命，我们是希望推动普惠型健康保障的普及，让天下没有看不起的病和吃不起的药，谢谢大家。

责任编辑：范迪